2017年將是保險科技高速發展的一年。

  所謂保險科技(InsurTech),是指保險行業各環節運用不同的科技技術,從而提升行業質量效率的一種做法。

  近年來,隨著大型保險機構和各類互聯網公司的“殺入”,包括產品設計、定價、銷售、理賠等在內的幾乎所有保險鏈條都正在被區塊鏈、人工智能、大數據等科技手段重塑。

  更有超過五成的保險業內人士相信,將近兩成的收入有可能被保險科技公司攤薄。對此,部分大型險企組建了自己的保險科技隊伍。而對于一些中小型險企,專業人士認為不妨從投資為險企帶來流量入口的科技型公司做起。

  無論科技是“重塑”還是“顛覆”保險,值得警惕的是,部分機構在收集數據的同時其數據流向仍是未知數。業內人士認為,這樣既當“運動員”做保險,又當“裁判員”使用數據的行為有待監管進一步規范。

  從定價到理賠,保險全鏈條“淪陷”?

  未來保險公司的代理人和理賠人員是否都將被機器人替代?這是一個在保險圈討論越來越廣泛的問題。

  而目前可見的是,保險鏈條上幾乎所有環節,都能看到新技術滲透的身影。

  產品開發端,大數據分析有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況,推進精準的產品設計、定價、核保和營銷。

  用戶信息管理端,區塊鏈能整合多渠道的客戶信息,實現客戶賬戶統一管理及數據共享,而區塊鏈其不可篡改等特質能夠保證數據的私有性和安全性。

  銷售端,云計算平臺能承載快速增長的海量產品及用戶數據,并以低成本快速實現系統及應用平臺優化升級;物聯網則可以增加用戶互動途徑,推動新保險產品設計,同時能夠持續跟蹤監測用戶及財產狀態,將保險業務范圍從承保延展到增值服務。

  理賠端,人工智能技術能夠替代人工完成理賠、用戶服務等環節,降低成本,提高效率。不過應用人工智能的企業要有數據采集以及數據分析平臺,當險企有了大量的數據才能構建相應的模型。

  保險公司和科技公司:競爭還是合作?

  根據普華永道的數據,將近九成的保險業受訪者擔心科技會對他們的收入構成威脅。

  與此同時,正在“分食”保險蛋糕的科技公司同仁們給險企提供了幾點思路。

  眾安科技CEO陳瑋認為,對于大型險企來說,搭建自己的保險科技隊伍,乃至于建立保險實驗室來追蹤行業科技發展趨向是大勢所趨。

  其次,對于一些中小型保險機構來說,在初期創造入口較難的情況下,可以考慮投資一些潛在的保險入口。此外,面臨投保人更新迭代的現狀,險企應當建立起服務優質、符合新一代消費者價值認同的品牌,從而增強用戶黏性。陳瑋提出,目前大多保險科技領域的創新仍集中在營銷層面,當保險科技發展到后期,將是一場保險價值鏈專業領域的PK。

  海綿保創始人兼CEO許貴生則向科技公司們提供了一條“彎道超車”之路。海綿保一端聯合保險公司開發貼近消費者場景的保險產品,將不可保的變為可保;另一端則是將這些消費場景中的核心人物(如駕校教練等)通過紅包激勵等手段發展為平臺的兼業代理人,再通過這批兼業代理人直接接觸到特定消費場景的特定投保人。通過這一做法,將過去“被動、低頻”的保險產品,變為用戶“主動、高頻”的需求,從而實現精準投保。許貴生透露,目前非車財產險規模大致在4000億元左右,行業預計將來市場份額將達到2萬億元,而這當中,未來創新型公司至少要占到四分之一的市場份額,因此推動保險公司互聯網化目前仍是一片藍海。

  除了機構瞄準保險科技,多位業內人士認為,“監管科技”也將是保險科技的題中應有之義。監管部門對于行業發展而不斷涌現的新技術、新風險,應當加快運用科技手段進行甄別或是差異化監管。在此前“2017陸家嘴論壇”上,保監會副主席黃洪也表示,要通過管理創新和科技手段來增強保險的競爭力。

  保險科技謹防既是“運動員”又是“裁判員”

  保險科技領域是否會出現“寡頭”?

  在一場互聯網公司的保險科技發布會上,多家來自傳統險企的人士私下交流著這樣一個問題:

  數據給了這家“兼職”做保險的科技公司,我們客戶的數據安全有沒有保障?

  一位保險科技專業人士認為,無論是保險公司還是科技公司之間的合作,都是為了將創新做得更徹底。而在數據流動的過程中,一端是保險公司提供數據,另一端是科技公司搜集數據,至于數據收集起來還會有誰看到、有誰能夠使用,往往是一個灰色地帶?!?/p>

  如果說合作主體的信用是有限的,那么技術的信用是無限的。例如現在有機構運用區塊鏈技術,將數據存儲到區塊鏈上,一定程度上防止了篡改和盜用?!備萌聳勘硎?。

  普華永道中國保險業管理咨詢業務主管合伙人黃小戎認為:“目前保險公司對于新的競爭者仍有戒心,擔心他們會分薄其收入,此外,監管及企業文化差異,也阻礙了保險公司與一些創新企業的合作。但無論最終的合作形式是與初企業合伙,還是收購他們,或者采取內部創新的方式,保險公司都要需要讓科技盡可能地發揮其優勢,這個過程正悄然而至?!?/p>

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